保証人も担保も不要で現金調達！その法的理由とは？【ファクタリングとは】

はじめに

新型コロナウイルス感染症の影響により経済状況は日に日に悪化しています。その結果、これまで黒字経営を続けていた企業も、外部からの現金調達の必要性が発生してきました。これが昨今のコロナ禍による経済的なダメージです。こうした状況下で、個人事業主の方や会社経営者の方は資金調達の方法を探っているのではないでしょうか？そこでこの記事では、そうした方により良い選択肢を提供いたします。保証人も担保も必要なく、現金調達することができるサービスであるファクタリングをご案内いたします。 まずはそもそも保証人や担保とはどのようなものかを説明いたします。そしてその上で、なぜファクタリングではこれらを用いることなくサービスを受けられるのか、すなわち、手元に現金が振り込まれるのかについて説明いたします。

保証人とはなにか

まずは一般的な保証人というシステムについて説明いたします。ここには賃貸の保証人なども含まれるので、比較的身近な例ではないでしょうか。

連帯保証人との違いは？

銀行から融資を受けたり物件を契約したりする際は、保証人や連帯保証人を立てる必要があります。これがないと契約を進めることができません。これは、支払いが遅れた場合に本人に代わり支払いをする責任が発生する契約です。 では、連帯保証人と保証人では何が異なるのでしょうか。まず連帯保証人の場合は、借主と同じ責任を負います。一方で保証人は、借主がどうしても支払うことができない状況に陥ったときにのみ、代わりに支払いの責任を負います。すなわち、保証人より連帯保証人の方が圧倒的に責任が重いのです。これを貸主の立場で考えると、貸主は、家主と同じように、連帯保証人に対しても家賃や返済の要求ができるわけです。そのため貸主としては、連帯保証人がいると安心して貸すことができるため、この制度が採用されています。

連帯保証人になれる人

それでは、どのような人が連帯保証人になることができるのでしょうか？一般的には、親や子ども、兄弟、親戚などの身内や親族が連帯保証人になることが多いです。しかし、身内に頼れる人がいない場合には、友人がそれを引き受けることもできます。ただ、そのように頼れる友人がいないという人も多いでしょう。そのため、そのような人のために保証会社があり、そこに連帯保証人の役割を担ってもらうことができます。

融資の保証人

これまでの連帯保証人や保証人についての基礎知識は、ご理解いただけたでしょうか？ 次に、融資に限った保証人のシステムを説明いたします。融資における保証人には、連帯保証人と物上保証人の二種類が存在します。 この二つの違いは、債務者が債務不履行になった場合、つまり支払いができなくなった際に、物上保証人は担保の範囲内にのみ返済義務が発生します。一方で、連帯保証人には完済の義務が発生します。つまり、この場合も、物上保証人よりも連帯保証人の方が責任が重いのです。

担保とは

それでは次に、担保についてご説明します。SUUMOの住宅用語辞典によれば、担保とは融資を受ける際に、債務不履行があった場合に、債務者があらかじめ弁済確保のために、債務者に提供させる対象を指します。こちらも、人的担保と物的担保に分かれます。人的担保とは、すなわち連帯保証人のことです。そして、物的担保とは物や権利などの財産によって債権の保全をすることを意味します。担保というと、物的担保がイメージされますが、そこには人的担保も含まれます。

ファクタリングには担保も保証人も必要ない？

貸主の立場になったときのことを考えれば、このようなシステムが存在している理由が理解できると思います。きちんと支払いを継続できるかどうかを証明できない人に、お金や賃貸を貸すことは難しいでしょう。貸主は、この人なら必ず支払ってくれるだろうと確信できる人に貸したいでしょう。 それでは、どうしてファクタリングは、現金が振り込まれるサービスであるにも関わらず、担保や保証人を必要としないのでしょうか。ここでのポイントは、融資ではないということです。 このサービスは、これまでお金を借りるという選択肢しか持たなかった方にとっては、意外なものかもしれません。しかし、ファクタリングは、新しい枠組みで現金を調達できるサービスであるため、融資、つまりお金の貸し借りを行いません。その代わりに、売掛債権の売買を行っています。売掛債権とは、会社がお持ちの取引先からの未払い証明書のことです。それを買い取らせていただくことにより、その額の代金を支払います。 お持ちの債権では、支払いが数ヶ月先になってしまうことがあります。急な出費などが発生し、取引先からの支払いを待っていられないほど早急に現金が必要になるときを思い浮かべてください。手元にお金がないけど、至急必要。そんなときにファクタリングサービスは、売掛債権を買い取り、口座にお金を支払います。その間、最短で2時間です。 また、ファクタリングは現代の現金調達方法は、借金に限った話ではありません。場合によっては消費者金融やカードローンよりも安い手数料で、現金調達ができますので、ぜひご検討くださいませ。