銀行がお金を貸しにくい理由とそれならいっそのこと売掛金前払いサービス

はじめに

個人事業主や法人の方が現金調達をしようと思って、最初に思いつくのが銀行です。実際に、銀行融資は利子も安くお金を貸すことにかけては、銀行が日本で最もポピュラーな手段です。しかし、銀行融資には多くのハードルが設置されているってご存知でしたか？今回は、新規融資をする事業主の前にあるいくつかのハードルについて解説します。その上で、このようなハードルのない売上金前払いサービス（ファクタリング）を紹介します。本記事は、銀行と売上金前払いサービスを比較した上で、検討の補助の役割となってくれることを期待しております。

銀行とは

まず簡単な話からおさらいです。銀行とは、3つに区分されます。都市銀行・地方銀行・信用金庫がそれです。一度は聞いたことがあるが、この違いを説明せよと言われた口籠ってしまう人が多いのではないでしょうか。 結論から言ってしまうと、この三者の銀行は、下に行けば行くほど扱うサイズがマクロからミクロになっていきます。

都市銀行

まずは、都市銀行についてです。都市銀行は、メガバンクのことだと思っている人が意外と多いのですが似ているようで違います。都市銀行とは、東京や大阪のような大都市に本店を構えており、広域展開している銀行のことです。2021年現在で、みずほ銀行・三菱東京UFJ銀行・三井住友銀行・りそな銀行の4行が都市銀行です。メガバンクの3社に加えて、りそな銀行がこれに加わります。

地方銀行

続いて、地方銀行です。地方銀行とは、各都道府県に本店がある地域経済に多大な影響を与えている金融機関のことです。1都道府県につき1行か2行以上あります。第一地方銀行と第二地方銀行という区分がありますが、第一地方銀行は64行、第二地方銀行が41行です。

信用金庫

最後に信用金庫についてです。信用金庫は、地域に根ざした金融機関です。しかし、銀行とは違った経営形態をとっているので、銀行と名前につきません。ややシステムが相互扶助的です。利用者は預金者であると同時に出資者です。それが地域の中でネットワーク化することで、相互扶助を目的としています。そのため、株式会社のていをとった銀行とは異なります。信用金庫は信用金庫法に基づきます。

このように、都市銀行から信用金庫まで見ていきましたが、いかがでしょうか。

銀行の格付け

それでは、銀行の格付けについてみていきましょう。銀行は、全ての会社を格付けしています。格付けの尺度は融資した結果返してくれるかどうかです。 その中で覚えておいてもらいたいのが、「要注意先」「要管理先」という言葉です。銀行は決算書をベースに格付けを行うのですが、その際に上記のような格付けをされてしまった場合は、借り入れや融資は難しいと考えた方がいいでしょう。「要管理先」に認定された場合は、絶対に貸してもらうことはできません。要管理先とは、言い換えると要注意債務者のことです。3ヶ月以上滞納があるとここに格付けられてしまいます、注意が必要です。 ここで銀行からの融資が受けられるかどうかが決まります。融資が決定したとしても融資額は希望額に達するかどうかはまだわかりません。

資金繰り計画書

企業が銀行からお金を借りるときに、銀行から求められるのが資金繰り計画書です。資金繰り計画書は、お金の使用用途と返済の財源が記載されていなければなりません。抜けなく漏れなく簡潔に作成することが求められます。この資金繰り計画書の作成方法は、ネットで検索すればいくらでも出てきまのでご参考までにどうぞ。 つまり、事業計画や成功の確度など現実的な観点から厳しめに精査されます。

売掛金前払いサービスとは

銀行の融資のフローをご理解いただけた化と思います。しかし、銀行の融資は、融資が受けられなかったり、希望額に達しない場合があります。それは事業計画書を隅々まで見られて現実という尺度で測った結果です。スタートアップのような企業の場合は、実績の観点から大きく減点されてしまいます。そのため、他の現金調達手段も知っておく必要があります。その際に役立つのが、売掛金前払いサービスです。これは、企業や事業主がお持ちの売掛債権を買い取ることで、手数料を引いた額を振り込むサービスです。銀行とは異なり、対応スピードの早さに定評があります。また、事業計画書や将来性などの尺度ではなく、売掛債権という確定した情報のみを審査対象としているため非常にスムーズです。小口の現金調達には、銀行よりも売掛金前払いサービスの方がスピードの観点から適していると言えるでしょう。そして、中長期的な経営のため大口の融資を受ける際には銀行からの融資を受けるのが好ましいでしょう。このように用途に分けて利用するという提案でした。