ファクタリングは、資金調達の飛び道具と言われており、ローンの審査を受けられない状況で役立ちます。
その気軽さから個人事業主からも人気がありますが、法人以外の個人事業主はファクタリングの利用、さらに即日入金は可能なのでしょうか。
ここでは、個人事業主に特化したサービスの有無、法人サービスとの違いなどについて説明していきます。

■そもそもファクタリングは個人事業主に対応している？

ファクタリングの利用者は中小企業が圧倒的に多いですが、個人事業主からも利用したいという要望が多かったことから、最近は個人事業主向けの商品が増えています。
サービスを選ぶ時は、必ず個人事業主に対応しているか確認しておきましょう。
個人事業主、またはフリーランスOKと記載されている商品なら利用できます。
フリーランスの場合は、個人事業主よりも事業規模がさらに小さいSOHOとして活動している、などのニュアンスがあります。
一般的に個人事業主向けのサービスは、利用額が少額から設定されたものが多いです。
10万円から対応したサービスもあり、従業員の給与支払資金が30万円だけ不足しているなどの状況で重宝します。
手数料の利率に関しては、利用額が少ないほど高くなる傾向があります。
一方で、高額の利用をすると手数料率が低くても結果的に大きな金額になるので、無理をして高額の取引をする必要はありません。

■即日で入金を希望する人は即日対応のサービスを

個人事業主向けのファクタリングは迅速対応してくれるものが多いですが、サービスによって入金までのスピードは異なります。
同じ即日入金であっても、10分や2時間、数時間などと差があるのです。
これらの表記は最短スピードで記載されていることが多いので、たとえば最短2時間のサービスでも実際は3～4時間かかることがあります。
最短の入金時間とは、あくまで申込手続きや審査が理想的な状態で進んだ場合の時間です。
それでも、入金時間は少しでも早いサービスを狙ったほうが良いでしょう。
ファクタリング会社の営業時間内に手続きが完了しなければ、翌営業日扱いになるケースが多いからです。
サービスの利用前にファクタリング会社に問い合わせをし、売掛先と売掛債権に関する情報を伝えたうえで、即日入金が可能か確かめてみるのも良いでしょう。
売掛先の信用度により審査時間が変化しますが、最終的にファクタリング会社の判断ですべてが決まるからです。

■必要書類は少ないほど審査が早くなる

ファクタリングの審査時間は、ローンと同様に用意するべき必要書類の数によって変わってきます。
必要書類は、少ないほど準備する時間を短縮でき、また審査は迅速になるのです。
すべてのサービスで必須となる書類は請求書と通帳の写しで、最低でも2枚は用意する必要があります。
書類1点で契約できるサービスはありません。
ファクタリングに申し込む個人事業主は、ローンの利用ができずファクタリングを利用するケースがほとんどです。
資金繰りの悪化については、申し込みをする何日も前から認識しているはずです。
そこで、ファクタリングの利用が頭をよぎった時点で、請求書と通帳の写しを確保しておきましょう。
審査が遅くなる要因として多いのは、必要書類の準備に時間がかかること、そして書類に不備があることです。
もちろん虚偽の書類を用意して申し込むことは、犯罪に該当するので絶対にやめましょう。

■2社間ファクタリングでなければ即日は厳しい

3社間ファクタリングは、手数料が安い反面、即日で利用するのは現実的に無理があります。
ファクタリング会社は申込者に加えて、売掛先企業にも事情を説明し、審査を求める必要があるからです。
そもそも売掛先がOKを出さなければファクタリングの利用ができません。
また、OKを出してくれたとしても、2社間のサービスと比べてより入念な審査が行われるので、審査には4～5日かかるケースが多いです。
ファクタリングの利用者は緊急を要する状況であることがほとんどでしょう。
それゆえ、ファクタリング会社は迅速対応を心がけており、審査手続きを簡略化したサービスが増えています。
それでも、3社間サービスだと早くても2～3日はかかる傾向があります。
一方で、2社間サービスだと数時間で入金を受けることも可能です。

■相見積もりをして探すのがおすすめ

一昔前であれば即日入金可能なファクタリングはごく一部でした。
しかし、今は即日入金が珍しくなく、特に個人事業主向けはその傾向があります。
そこで、即日対応のサービスを探す時は、相見積もりを活用してみましょう。
即日入金を希望する申込者の方は、迅速な入金に加えて高額で買取してほしい、何より大前提として審査に通過したいなどと考えているはずです。
高額を調達するには、手数料がいかに低いかがポイントになります。
さらに、ファクタリングを利用するには、絶対に審査を避けることができません。
ここでの審査とは申込者ではなく、売掛先に対して行われるものです。
それゆえ、申込者の信用力に難があっても、売掛先が健全だと判断されれば問題はないのです。
とはいっても、審査通過率には各社により差があるので、相見積もりをして90％以上のサービスを探しましょう。

■意外と重要な審査通過率

ファクタリングサービスの審査通過率は概ね80％台～90％台です。
同様のサービスであっても、出店する店舗によって審査通過率が異なるケースもあります。
たとえば、東京より大阪の店舗のほうが、審査通過率が5％以上も低いといった事例が数多くあります。
そこで、ファクタリングを利用する地域別に、審査通過率の高いサービスを選んでいく必要があるわけです。
ただし、審査通過率は非公開にしている会社が少なくありません。
これは、ファクタリング会社自身が他社との過剰な競合を避けたい、また申込者に過度の期待をさせたくないなどの理由があります。
いずれにしても、審査通過率を明記しているサービスの場合、その数字が高いほど申込者にとって有利です。
一方で、審査通過率が高いサービスは、手数料を高めにしていることがあります。
入金に数日かかっても良い場合は、あえて審査通過率が低めで手数料の安いサービスに申し込んでみるのも手でしょう。

■なぜ即日サービスだと手数料は高くなるのか

個人事業主向けの即日ファクタリングは、手数料が高い傾向があります。
これはローンと同じ理屈で、利用までの時間を短くするには、審査の簡略化をする必要があるからです。
審査に十分な時間をかければ、ファクタリング会社側は売掛先企業の信用力をより詳細まで把握できます。
それにより、適正な手数料の設定が可能になるのです。
一方で、即日サービスだと審査に多くの時間を取れないため、ファクタリング会社側が一定のリスクを背負ったうえで、審査を早くする措置が求められます。
その見返りとして、即日サービスは手数料が高めに設定されるのです。
ファクタリング会社は、売掛先企業からの売掛金を回収できなくなるリスクを常に抱えています。
そのリスクを軽減するポイントが、手数料を高く設定することです。

■売掛債権を売却できないケースがある

個人事業主が即日ファクタリングを利用するうえでの注意点は、売掛債権を100％売却できるとは限らないことです。
特に注意したいのは、売掛先が個人であるケースになります。
個人間での取引においては、ファクタリング会社は難色を示すことがあります。
これは個人と法人、または法人同士の取引と比べて信用力が低下するためです。
信用力と事業規模は比例する傾向があり、大手より中小企業のほうが信用力は低くなります。
さらに、個人事業主やフリーランスは低くなるのです。
ファクタリング会社としては、信用力のある申込者を優遇します。
また、事業の継続年数も考慮され、創業10年より創業1年の個人事業主のほうが審査は不利です。
事業継続年数は長ければ長いほど好ましく、逆に1年未満の売掛先が審査対象になる場合は、審査通過率は相当に低くなると考えてください。

■オンライン完結サービスがおすすめの理由

オンライン完結サービスの魅力は、その名の通りすべての手続きをオンラインで行えることです。
必要書類の提出はもちろん、審査に関してもすべてオンライン上で完了できます。
対面相談や交渉・審査が必要ないことから、即日入金を希望する個人事業主から人気があります。
最近はオンライン完結を導入するファクタリング会社が増えていますが、これはサービスの利用を促進するためです。
ファクタリングを利用する個人事業主のほとんどは、即日～3日以内の資金調達を希望しています。
調達に何日もかかる場合は、利用を諦めてしまう人が少なくないのです。
また、オンライン完結が拡大した要因には、インターネットの普及があります。
スマホの所有率が高い現代では、対面取引よりもオンライン完結取引のほうが理に適っているのです。

■対面形式のサービスだと契約に時間がかかる

従来のファクタリングは多くが、対面形式のサービスを展開していました。
まずは面接日を設定したうえで、申込者とファクタリング会社、そして売掛先の3社間で協議を進めていたのです。
申込者とファクタリング会社での2社間の取引においても、対面相談は必須でした。
一方で、対面形式の場合、最寄りに店舗がないと利用しにくい実態があったのです。
申込者が住んでいるエリアによっては利用できないなど、事業所の所在地による格差が生じていました。
そこで、事業所所在地にかかわらず申し込みできるオンライン完結サービスが登場したのです。
こちらであれば、都市部以外に事業所があるケースでも、審査にはなんら影響がありません。
対面形式の取引の場合ですと、申し込みから入金までに4～5日ほどかかるケースが多いです。
これでは、即日入金を希望する人に不都合があるため、特に個人事業主向けのファクタリングはオンライン完結できるサービスが主流となっています。

■ブラックリストに登録されている人の場合

個人事業主の中には多重債務の人、ブラックの人などもいるでしょう。
ローン返済を延滞するとブラックリストと呼ばれる事故情報に登録され、追加・新規での融資は受けられません。
さらには、借入中の事業資金を一括返済するように迫られるケースもあります。
ひとたびブラックになると、審査が緩いと言われる消費者金融であっても審査には通りません。
一方で、ファクタリングに関しては、ブラックは関係ないので懸念せず申し込むことができます。
今現在借金や税金の滞納をしていても、審査には影響しないのです。
ただし、売掛先の企業が借金・税金の支払いを延滞している場合は、ファクタリングの審査に通過できない確率が高くなります。
ファクタリングの審査では申込者の信用力も一部考慮されますが、何よりも大切なのは売掛先の支払能力だからです。
それゆえ、売掛先の運営が立ち行かなくなり、売掛金の回収が困難になっている状況においては、ファクタリングの利用は厳しいものとなります。

■即日で利用するにはとにかく急ぐことがコツ

たとえ即日入金に対応したファクタリングであっても、手続きに時間がかかると1日以上かかるケースが少なくありません。
そのため、即日入金を希望する個人事業主の方は速やかに申し込むようにしましょう。
申し込みする時間帯は午後よりも午前のほうが絶対的に良いです。
午後の申し込みですと翌営業日以降の対応となる可能性があるからです。
また、ファクタリング会社の休業日は利用できないケースがあるので、ここもよく確認しておきましょう。
ほかにも、取引先の金融機関の事情によって入金が遅れることがあります。
土日の振り込みに未対応の金融機関もあるので、取引先の金融機関の入金日時について調べておくことも大切です。

■まとめ

ファクタリングは、法人だけでなく個人事業主にも対応しています。
ただし、個人事業主向けであることが大前提であり、その多くは2社間サービスです。
即日で利用できる商品もありますが、審査に時間がかかると翌営業日以降の入金になるおそれがあるので、審査の手続きが簡潔な商品を選びましょう。
また、迅速に申込手続きを行うことも大切です。
審査を受ける前には相見積もりをして、少しでも有利な条件で契約しましょう。
手数料は少ないほど好ましく、実際の入金額の増加につながります。
迅速な入金にこだわる人は、必要書類が少ない、審査通過率が高い、オンライン完結に対応しているなどの条件に当てはまるサービスをおすすめします。
ブラックリストに関しては、ファクタリングの利用には影響しません。